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威海市商业银行:引进德国模式 助力小微企业

  20年来,威海市商业银行始终坚持“服务地方经济,服务小微企业,服务城乡居民”的市场定位,创新服务模式,下沉服务重心,提升服务水平,普惠金融的覆盖面持续扩大,赢得了社会各界的广泛认可。

  便捷阳光信贷  服务送上门

  进入荣成市人和镇南卧龙村,拐过几道弯,眼前豁然开朗,偌大一片水库波光粼粼,水库南九顶铁槎山连绵起伏,蔡松青的荣成市福悦轩老年公寓就坐落于此。

  “来啦!快看看我这里改建得怎么样?这房间比原来是不是提高了一个档次?”看到威海市商业银行小微金融服务中心荣成团队客户经理伯冰等人,蔡松青像见到老朋友,忙着给他们介绍情况。

  “再过两个月,这里就能容纳200多位老人入住,那我们一年的收入就能达到300多万元。”蔡松青有些兴奋地说,“这要感谢你们,要没有你们的支持,我都不敢想这一天会这么快到来。”

  2013年,靠着攒下的一点家底,看好养老产业潜力的蔡松青一头扎进农村养老市场,租场地、盖房子、上设施、雇人……养老公寓刚拉起大框架,300多万元的家底就消耗殆尽。这一年,公寓只收养了6位老人,收入七八万元,连付员工的工资都不够,更别提继续建设投入。一筹莫展的蔡松青开始找银行贷款。

  “找贷款很难,我这场地是租的不能做抵押,找人担保至少得七八个人,还得符合银行条件……”蔡松青说自己不知跑了多少腿,找了多少熟人,最终才贷到两笔款,但这远远不够。

  2013年,威海市商业银行引进德国储蓄银行国际合作基金会先进的微贷技术与理念,合作开展微贷项目。2014年7月,威海市商业银行小微金融服务中心成立,专为小微企业主和个体工商业者提供“量身定制”的金融服务。同年8月,荣成团队成立。因为之前留过求助电话,荣成团队一成立,蔡松青便成为第一位意向客户。

  “没想到银行工作人员很快就上门了解情况,提供服务。”这是让蔡松青惊讶的第一点。对此,客户经理曲晓玉快言快语,“行里要求我们不仅要代表银行,更要站在客户的角度考虑问题,为客户解决问题,帮客户加快发展。”

  原来考虑到微小客户群体大多是自我雇佣者,大量的时间和精力用于经营生意或照看店铺。他们申请贷款最怕的是手续复杂,影响自己做生意。为此,小微金融服务中心明确要求客户经理全程上门提供信贷服务,从业务推广、资料收集、生意调查到贷后走访,全部由客户经理在客户店面完成。开立账户和签订信贷合同等环节,也选择在离客户最近的商业银行网点进行,最大程度降低客户时间成本。

  “他们来我这里三次,没用我出门,5天时间我就拿到第一笔10万元贷款。”无抵押、方便快捷,这是让蔡松青惊讶的第二点。

  自成立以来,威海市商业银行针对微贷业务创建新的业务办理流程,优化信贷审批流程。给予小微金融服务中心100万元的业务授权,印章使用、业务审批、贷款发放和档案保管全部由小微金融服务中心独立完成,大大缩短审批链条和审批时间。目前微贷业务从客户提供资料到最终放款的时间在3至5天。

  而最让蔡松青过意不去的是“人家来跑了这么多趟给咱服务,没在咱这吃过一口饭,没提一个额外要求”。听着蔡松青的“抱怨”,伯冰、曲晓玉几个人忍不住笑了,“行里有规定的,要阳光信贷,‘不吃客户一顿饭、不拿客户一张纸’,不让客户花任何额外的费用和成本。”伯冰解释说。

  信贷量身定制 “美丽又合身”

  对此深有同感的还有荣成市双利海水养殖有限公司负责人李冰。他同样享受到荣成团队为其量身打造的海带收储贷以及周到、便捷、阳光的信贷服务。

  在俚岛工业园见到李冰时,他正忙得不可开交,5至7月份正是海带收割、储藏、加工最忙碌的时节。车间里,大捆大捆的新鲜海带,顺着传输带进入蒸煮池,煮好的海带变成嫩绿色,经过盐渍被加工成海带卷、海带结等各种产品。李冰介绍说,公司主要从事海带养殖、加工、出口,年生产出口海带产品40多个品种1万多吨。

  “我们这个行业季节性很强,这几个月用于收购原材料、存货的资金量也很大。像现在,每天的流动资金都在20万元以上。”李冰说原来为了解决资金缺口,他们也跑银行贷款,但常常和蔡松青一样碰壁,所以他们不得已只能赊购,增加了企业成本,影响企业信用。

  2015年,经过前期走访调研,小微金融服务中心创新推出海带收储贷产品,专门针对从事海带收储和加工行业的个体工商户和小微企业主,帮助他们用于收购、储藏、加工海带或采购所需设备。

  “第一次看到上门推广业务的他们,我都不相信,贷款都是咱去跑银行,哪还有银行上门服务的。”李冰说,更没想到的是,银行工作人员还为他们定制了贷款方式,同样不用抵押物,担保简单,手续由客户经理上门完成,方便快捷。关键是,相比赊购、小额贷、高利贷,海带收储贷利息不高还稳定,他们还可以选择等额本息还款或自定义灵活还款。“比如说,我们每月都有稳定资金进账,如果贷款50万元,我可以选择每月还4.5万元本息,这对我们来说压力不大,我们都很喜欢这种方式。”

  不只海带收储贷,小微金融服务中心扎根本土,认真分析不同小微群体的贷款需求,因地制宜,为小微群体量身定制特色信贷产品与金融服务方案。他们推出适合创业者用于解决初创期资金需求的创业贷,适合个体工商业主或小微型企业用于采购经营性小型机器设备的设备贷,适合区域食品或日用品代理商用于旺季备货、代理新品、冲刺任务、周转的代理商贷,适合网上商城店家用于进货、广告、扩大生产的电商贷,针对文登义乌小商品市场内的合同商户推出商铺通达贷,针对与汽车租赁公司签订合同的出租车主推出的士通达贷,针对物业行业商户推出物流通达贷……

  愿帮更多人 “贷”动梦想

  客户对象不同,但产品同样的门槛低、额度高、放款快、手续简便、还款灵活,而且上门服务。所有新产品的推出基础是客户经理的前期调研,业务推广离不开他们的四处奔走,后期的上门服务、贷后走访更是客户经理的工作常态。

  “一提在银行工作,大家想到的都是坐在柜台后,风吹不着雨淋不着,但我们的工作可不是这样。”伯冰说,荣成分部现在有5个人,都是年轻人,他们最常做的就是“扫街”,寻找客户、推广业务;小微客户多在乡镇,位置偏僻,坐公交车去一趟要很长时间,不通车的地方常常要步行;为了解客户海产品养殖情况,他们要跟着渔船出海,有时会在海上晃荡大半天,头晕眼花……“酷暑,顶着炎炎烈日;严冬,冒着寒风冰雪”“上山下海,翻山越岭”,这都是他们工作的真实写照。

  “但我们的工作乐趣也很多,也很有成就感。”伯冰解释说,他们会接触不同的行业,每个行业都要认真钻进去,时间长了,他们几乎都成了行业专家,客户有时遇到问题还会征求他们的看法和意见。“看到扶持的客户经过2至3年发展得越来越好,我们很有成就感,即使有些客户因企业做大而不再是我们的目标客户,我们也高兴!”

  “现在国家、政府号召鼓励‘大众创业’,这对微贷从业人员来说,是很大的机遇,我们的工作更有意义。我们行近期推出了两个很有特色的小微产品,一个是税e融,根据客户的纳税数据发放贷款,纯信用,全线上;另一个是房易贷,可以授信三年,三年内随借随还,不支用的话没有一分钱费用,我相信这些新产品会帮更多的人‘贷’动生活,‘贷’动梦想!”伯冰笑着说。

  截至目前,威海市商业银行小微金融服务中心已累计办理微贷业务6000笔,累计放款7.76亿元,其中无抵押类贷款占比达80.02%。


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